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カードローンは年収の1/3以上利用できない?総量規制とは

カードローンを利用したいと思っている方は、総量規制という法律を知っていたほうがいいでしょう。年収の1/3以上を借りないように、国が対策として取り入れている方法です。適応されている会社からは、年収の1/3以上は借りることができなくなり、利用限度額は厳しく制限されています。

 

ただ、総量規制については、適応されていないカードローンもあります。適応される条件について知っておくことも大事です。

 

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総量規制は消費者金融のカードローンで使われる

カードローン年収の3分の1

総量規制という法律は、消費者金融に対して使われています。消費者金融はお金を貸し出すサービスを中心に運営されているので、貸金業者として資金提供を行っているのです。

 

貸金業者が大金を貸して、利用者が返済できないという問題は避けなければならないので、貸金業者に対しては総量規制を加えて、貸し出す金額を制限させます。

 

年収の1/3以内に借り入れ額を抑えなければ、総量規制に反していると判断されます。貸金業者は総量規制に反する貸付を行っていると貸金業者としてサービスを提供できない恐れもあるので、正規の消費者金融では総量規制の範囲内での貸付しか行っていません。

 

従って、消費者金融は審査を受けやすくしている代わりに、借りられる金額は制限されやすいと考えられるのです。

 

総量規制の対象とはならない銀行

一方で、銀行が提供しているカードローンの場合は、銀行が貸金業者として認定されていないため、総量規制の対象外となります。つまり、総量規制の影響を受けないので、消費者金融よりも利用限度額が高くなり、金利も小さくできる可能性を持っています。

 

銀行側は、貸金を中心として営業しているのではなく、お金の預け入れなどのサービスを行いつつ、融資を提供している会社です。貸金業者とは運営の方法が異なっていますので、借りられる額を制限する法律では制限されず、利用限度額は年収の1/3を超える数字になる可能性もあります。

 

ただし、銀行のカードローンは消費者金融と比べて審査が厳しくなっているため、総量規制の対象とはならないとは言っても簡単に大きな金額が借りられるわけではありません。また、近年では銀行カードローンを取り巻く環境が厳しくなっていることから、総量規制の対象ではなくとも総量規制の範囲内での貸付に留まる場合もあります。

 

安定して高いレベルでの収入があるなら別ですが、パートやアルバイトの方が銀行カードローンに申し込みを行って審査に通過ができたとしても、限度額が10万円程度になるといったことも珍しくはありません。

 

銀行は銀行で厳しい部分もある

なお、銀行の総量規制適応については、日本国内でも議論が進められています。銀行としては総量規制に反対しており、銀行のカードローン抑制を阻むようにしています。しかし、総量規制を適用させなかったことで、カードローンによるトラブルが起きている現状もあり、今後法律が改正される可能性もあるでしょう。

 

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